Non esiste un’unica soluzione valida per tutti sempre e comunque: ogni investitore dovrebbe avere un proprio portafoglio e un proprio patrimonio composti da asset in linea con le sue esigenze di vita, il suo orizzonte d’investimento, la sua propensione al rischio. Tuttavia, è anche vero che alcuni strumenti e alcune soluzioni dovrebbero sempre tenuti in considerazione quando si parla di risparmio e investimento. Vediamo quali sono.

Il piano di accumulo è la più semplice e tradizionale delle soluzioni, specie per investire sui mercati azionari in momenti di forte volatilità e non sono solo o prevalentemente le sue caratteristiche finanziarie a essere un vantaggio. Certo, lo sappiamo, con il pac si media il costo d’ingresso e si riduce la volatilità ma il vero valore aggiunto a mio avviso consiste nell’educarti e aiutarti a risparmiare e a investire in maniera disciplinata.

La copertura caso morte rappresenta una soluzione che dovrebbe essere ben più presente nei portafogli degli italiani, specie se consideriamo coloro che si trovano in età lavorativa e hanno la responsabilità di una famiglia. A parte quella collegata al mutuo, che tranne in casi eccezionali non dovrebbe mai mancare, la copertura caso morte dovrebbe essere tarata sulle necessità finanziarie dei beneficiari (per proteggere i figli e il coniuge). In sintesi, non è il tenere una somma sul conto corrente che ci protegge dall’imprevisto, ma è assicurarsi che ci tutela noi e la famiglia dagli eventi più gravi.

Sembra che se ne discuta meno che in passato, ma in realtà la situazione è sempre critica per molti giovani e meno giovani. La necessità di integrare la propria rendita pensionistica da lavoro con una rendita finanziaria o con una soluzione di decumulo risulta fondamentale anche per chi oggi ha un buon reddito e un buon patrimonio, altrimenti si correrà il rischio di dover ridurre il proprio tenore di vita una volta in pensione. Ricorda anche che le principali forme pensionistiche integrative – fondi e polizze – non solo godono come risaputo di alcuni interessanti vantaggi fiscali, ma come il PAC creano una disciplina di risparmio e investimento che è ancor più rinforzata e avvantaggiata in termini di risultati dal vincolo temporale di lungo termine che tali forme impongono.

A seconda dei casi, i risparmiatori potrebbero aver bisogno di proteggersi da tempeste differenti – aggressioni da creditori, rischi d’impresa, cause legali o liti familiari, perdita del lavoro, ristrutturazioni straordinarie. In questi casi è importante avere in portafoglio una componente di liquidità e di beni rifugio da poter utilizzare in qualunque fase dei mercati. Questo non significa tenere troppo sul conto corrente, ma piuttosto avere una percentuale di oro e obbligazioni a breve termine in portafoglio (con rendimenti reali in linea con l’inflazione) in aggiunta a un 10% in liquidità, per avere una riserva remunerata sempre pronta all’utilizzo, così da permetterci di investire il resto in progetti più a lungo termine.

Potrebbe essere semplicemente un testamento oppure l’investimento in titoli di stato o in una polizza di assicurazione. In casi più complessi serve la consulenza di un esperto e potrebbero essere utili strumenti giuridici specifici (un trust, una holding, i patti di famiglia, dei veicoli societari…). In ogni modo la necessità di prepararsi per un passaggio generazionale corretto ed efficiente, sia giuridicamente che fiscalmente, è comune a molti, sebbene con gradi di complessità differenti.

In conclusione, le 5 soluzioni proposte sono connesse tra di loro e ruotano intorno ad alcuni concetti basilari della pianificazione finanziaria: proteggersi, risparmiare, investire nel lungo termine, pensare responsabilmente a chi verrà dopo di noi. È così che la pianificazione finanziaria diventa sostenibile.

Per farlo in maniera corretta ed efficiente ti serve il supporto di un professionista: un consulente finanziario che lavori sinergicamente con un team di esperti.